نرخ ارز، طلا و سکه

قیمت طلا و سکه
(تومان)
  • یک گرم طلای 18 عیار 102040
  • تمام سکه (طرح جدید) 995000
  • تمام سکه (طرح قدیم) 994000
  • نیم سکه 498000
  • ربع سکه 272000
قیمت ارز
(تومان)
  • دلار 3585
  • یورو 4355
  • پوند 5555
  • صد ین 2980
  • درهم امارات 975
  • لیر ترکیه 1563
ارز مبادله ای
(ریال)
  • 0
    دلار 27109
  • 0
    یورو 33020
  • 0
    پوند 42173
  • 0
    فرانک 27466
  • 0
    صد ین 22508
  • 0
    درهم امارات 7381

انتقاد بیمه مرکزی از برخی شرکت‌های همکار

بیمه مرکزی عملکرد شرکت‌های بیمه در ارسال و تایید اطلاعات عملیات اتکایی را منتشر کرد.

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک،شرکت‌های بیمه پارسیان، ملت، حافظ، آسیا، سامان، دانا، رازی، دی، نوین، پاسارگاد، کوثر، سرمد، سینا و میهن اطلاعات عملیات اتکایی بیمه‌نامه‌های صادره را از طریق سامانه سنهاب ارسال کرده‌اند. در بخش عملیات قبول اتکایی نیز شرکت‌های بیمه آسیا، دانا، سینا، ملت، پاسارگاد، ایران معین، ایران، کارآفرین، اتکایی امین و اتکایی ایرانیان اطلاعات خود را در این سامانه تایید کرده‌‌اند.
ولی بررسی‌های اداره کل نظارت مالی نشان می‌دهد شرکت‌های بیمه ایران، البرز، امید، متقابل قشم و متقابل کیش تاکنون اقدام موثری برای ارسال اطلاعات عملیات اتکایی واگذاری در سامانه انجام نداده‌اند. این در حالی است که موسسات بیمه طبق مقررات موظفند اطلاعات عملیات اتکایی خود را به بیمه مرکزی ارسال کنند. بیمه مرکزی ضمن تطبیق تعهدات ریسک بزرگ
(MEGA RISK) با ظرفیت نگهداری هر یک از شرکت‌های بیمه، در صورتی که تعهدات مازاد بر ظرفیت آنها تشخیص داده شود بر لزوم واگذاری بخشی از ریسک به دیگر بیمه گران تاکید می‌کند. به گفته بیمه مرکزی، «سامانه نظارت بر عملیات بیمه‌های اتکایی» با هدف تسریع، تجمیع، کنترل عملیات اتکایی و سهولت دسترسی به آمار و اطلاعات شفاف و صحیح از نیمه نخست ۱۳۹۳ طراحی، پیاده‌سازی، ابلاغ و جایگزین سیستم ارسال فیزیکی شده است. موسسات بیمه از تاریخ ابلاغ موظف به ارائه اطلاعات این ریسک‌ها از طریق ارسال به سامانه سنهاب هستند.

۹۳/۱۰/۰۶
۱۱:۲۲

نتایج نظرسنجی صنعت بیمه در خصوص پرداخت خسارت شرکتهای بیمه

فردی می گفت که بیمه نامه مسئولیت خریداری کرده و در منزلشان ترکیدگی لوله اتفاق افتاده و آب به طبقه زیرین نفوذ کرده و قسمتی از سقف و دیوار همسایه طبقه پایین را خراب کرده است. کارشناس شرکت بیمه برای برآورد خسارت از محل بازدید کرده و گفته که فقط یک دیوار و بخشی از سقف نیاز به رنگ آمیزی دارد و مبلغی کمی را برای پرداخت به زیان دیده تعیین نموده است. سوال زیاندیده این بود که ایا میشود نصف سقف و یک دیوار را طوری رنگ گرد که با بقیه خانه همرنگ باشد. کارشناس بیمه گفته ما فقط خسارت قسمت آسیب دیده را میدهیم.
پرداخت خسارت بیمه مهمترین بخش در چرخه روابط موجود بین بیمه گر و بیمه گزار می باشد. زیرا ممکن است که خریدار بیمه نامه حاضر به پرداخت مبلغ بیشتر برای بیمه نامه باشد ولی هرگز قبول نمیکند که خسارت خود یا زیاندیده، بموقع و طبق عرف پرداخت نشود.
در نظرسنجی برگزار شده توسط سایت تخصصی"صنعت بیمه"در مجموع حدود 700 نفر شرکت کردند که 42.65 درصد از شرکت کنندگان، عملکرد شرکتهای بیمه برای پرداخت خسارت را ضعیف و 36.66 درصد خیلی ضعیف را انتخاب نمودند. در مجموع 20.69 درصد از شرکتهای بیمه برای پرداخت خسارت رضایت داشته اند.
بررسی های خبرنگارسایت تخصصی صنعت بیمهنشان میدهد که مردم هنگام دریافت خسارت بیمه از دو چیز ناراحت هستند: 1- پرداخت مبلغ خسارت بمیزان واقعی و براساس نرخ موجود در جامعه 2- زمان پرداخت خسارت که گاه طولانی می شود.
در خصوص مورد اول باید گفت که گاهی اوقات مردم ناراحت از کسرفرانشیزهستند که البته این مورد کاملا فنی و قانونی بوده و در تمام دنیا روال همین است. در برخی موارد افراد برای رفع خسارت از مورد بیمه شده خواهان انجام کار در مکانهای خاص (مثلا تعمیرگاه های گران قیمت بالای شهر) هستند که این نیز خواسته ای نامعقول می باشد. شرکت بیمه بر اساس اصول بیمه ای موظف است تا مورد خسارت دیده شده را به حالت قبل از وقوع حادثه برگرداند و زیاندیده هنگام دریافت خسارت نباید منفعتی از مبلغ دریافتی داشته باشد.
متاسفانه گاهی مشاهده شده که مردم می خواهند با مبلغ دریافتی از شرکت بیمه خسارت وارد شده را ترمیم و مقداری هم برایشان باقی بماند. البته مردم اذعان دارند با پولی که شرکتهای بیمه میدهند حتی نمی توان با یک اقدام معمولی رفع ایراد نمود و مبلغ پرداختی کمتر از عرف بازار می باشد. در این صورت زیان دیده می تواند درخواست نماید تا شرکت بیمه اقدام به رفع ایراد نموده و مبلغی پرداخت ننماید.
بعنوان مثال فردی می گفت کهبیمه نامه مسئولیتخریداری کرده و در منزلشان ترکیدگی لوله اتفاق افتاده و آب به طبقه زیرین نفوذ کرده و قسمتی از سقف و دیوار همسایه طبقه پایین را خراب کرده است. کارشناس شرکت بیمه برای برآورد خسارت از محل بازدید کرده و گفته که فقط یک دیوار و بخشی از سقف نیاز به رنگ آمیزی دارد و مبلغی کمی را برای پرداخت به زیان دیده تعیین نموده است. سوال زیاندیده این بود که ایا میشود نصف سقف و یک دیوار را طوری رنگ گرد که با بقیه خانه همرنگ باشد. کارشناس بیمه گفته ما فقط خسارت قسمت آسیب دیده را میدهیم. همچنین در خصوص هزینه نظافت، شستشوی فرش و عوامل دیگر شرکت بیمه هیچ پولی پرداخت نکرده است.
برای مورد دوم یعنی زمان پرداخت خسارت نیز چند نکته قابل ذکر است. مثلا در برخی موارد شرکتهای بیمه نیاز به رای دادگاه دارند و تا زمانیکه رای صادر نشود امکان پرداخت خسارت نمی باشد که باعث طولانی شدن زمان پرداخت خسارت می شود. ولی در بعضی موارد مانند مثال بالا پرداخت خسارت حدود 6 ماه طول کشیده است و دلیل آن ظاهرا معلوم نمی باشد.
با توجه به موارد فوق بنظر میرسدبیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایرانمی بایست علاوه بر نظارت مالی و فنی بر شرکتهای بیمه، نظارت بر نحوه پرداخت خسارت آنها را نیز داشته باشد تا بر اساس ماده یک فانون تاسیس بیمه مرکزی به وظیفه خود عمل کرده باشد. البته فرهنگ سازی در امر بیمه نیز از اصول ضروری و مهم می باشد که بیمه مرکزی می تواند متولی آن بوده تا بیمه گزاران و زیاندیدگان از حقوق خود بصورت کامل بهره برند.
با توجه بهصحبتهای رییس کل بیمه مرکزی در خصوص شرکت بیمه توسعه و نداشتن قدرت فضایی بیمه مرکزی، پیشنهاد می شود بیمه مرکزی نظارتی بر نحوه پرداخت خسارت شرکتهای بیمه داشته و اقدام به معرفی شرکتهایی نماید که در پرداخت خسارت برخورد مناسب و قانونی ندارند. این اقدام باعث می شود شرکتهای بیمه دقت عملی بیشتری در این بخش نموده و حقوق بیمه گزاران و زیاندیدگان را رعایت نمایند.
بازگشت به ابتدای صفحه ارسال به دوستان نسخه چاپی

۹۳/۱۰/۰۶
۱۰:۱۸

مدیرعامل بیمه آسیا: در بازاری با رهبری قیمت به حداکثر رفاه اجتماعی نمی‌رسیم

دکترابراهیم کاردگرمدیرعامل بیمه آسیا طرفداربازاررقابتی است و اعتقاد دارد «درصورتی که بازارازانحصارخارج شود ،سایرشرکت‌ها  می‌توانند از فرصت‌های به دست آمده بهره مند شوند.
او می گوید : با توجه به استراتژی مهم دولت درخارج کردن بازار بیمه از انحصارنشان می دهد این ادبیات که بازار بیمه رقابتی است، صحیح نیست ،چراکه لازمه اقتصاد رقابتی، بی‌‌نهایت عرضه‌کننده و بی‌نهایت متقاضی است.کاردگرمی گوید: دردنیای امروز فعالان بازارازمشتری مداری فراتررفته و مشتری نوازی می کنند.
گفت و گوی دنیای اقتصاد با ابراهیم کاردگرمدیرعامل بیمه آسیا را درادامه بخوانید: 
نظر شما در خصوص کاهش تدریجی واگذاری اتکایی – اجباری به بیمه مرکزی تا حذف کامل آن چیست؟صنعت بیمه قبل از هر چیز نیاز به ظرفیت‌سازی دارد و باید توانگری مالی و ظرفیت پذیرش در شرکت‌های بیمه افزایش یابد. در شرایط فعلی‌این سؤال مهم مطرح است که آیا شرکت‌های بیمه در‌این شرایط توان توزیع‌این بخش را دارند؟ توجه داشته باشید عملیات اتکایی اجباری یک اجبار دوطرفه است یعنی اگر شرکت‌های بیمه مجبور به واگذاری هستند بیمه مرکزی نیز مجبور به پذیرش است. 
سال‌هاست شرکت‌های بیمه در زمان انعقاد قرارداد و پذیرش ریسک از بابت سهم بیمه مرکزی خیالشان راحت بود به ویژه در مواردی که سایر شرکت‌ها ریسک را نمی‌پذیرفتند بیمه مرکزی برای قبولی اجبار داشت، به نظر می‌رسد در برخی از ریسک‌ها حذف اتکایی اجباری به جای آنکه به نفع بخش خصوصی باشد به نفع بیمه مرکزی است.شاید در بازار بیمه کشور تمام شرکت‌ها توان پذیرش برخی از ریسک‌ها را نداشته باشند و ممکن است رهاسازی یک باره اتکائی اجباری صنعت را دچار مشکل کند. 
به نظر شما آیا بیمه نوسانات نرخ ارز امکان‌پذیر است؟
برای اجرای طرح پوشش نوسانات نرخ ارز ابتدا باید به فرآیند آن نگاه کرد.آیا‌این فرآیند همیشه در یک دامنه بوده است؟ خیر. داده‌های گذشته و عملکرد بازار‌این را تایید نمی‌کند شرکت‌های بیمه نمی‌توانند آکچوئری دقیقی از‌این بازار داشته باشد. داده‌ها شفاف نیست و بیمه نمی‌تواند ریسک را برآورد کند وقتی صنعت بیمه نتواند‌این برآورد را انجام دهد چگونه می‌تواند آن را بیمه کند. بیمه با احتمال سر وکار دارد. ممکن است ریسکی اتفاق بیفتد. 
همین احتمال مبنای محاسبات است در کشورهای توسعه یافته نوسانات نرخ ارز قابل محاسبه و برآورد است و شرکت‌های بیمه می‌توانند نرخ بیمه را محاسبه کنند اما در‌ایران‌این کار مشکل است.
به نظر شما به سرنوشت بیمه‌‌های اعتباری دچار می‌شویم؟
در شرایط اقتصادی فعلی، نگاهی به حجم معوقات بانک‌ها نشان می‌دهد که متاسفانه گیرندگان تسهیلات در پرداخت اقساط خود کوتاهی می‌کنند. اگر سند وثایق بانک‌ها پس از صدور بیمه‌نامه به نام شرکت بیمه می‌شد شاید امکان اجرای طرح‌هایی وجود می‌داشت، اما متاسفانه شرایط و مقدمات آن فراهم نیست. بانک‌ها هم در مذاکره با بیمه‌گران رفتار حرفه‌ای ندارند آنها می‌خواهند تعیین‌کننده نرخ و شرایط باشند در حالی که آنها باید داده‌ها را در اختیار شرکت بیمه قرار دهند و بیمه‌گران ریسک را محاسبه کند، متاسفانه چانه‌زنی بانک‌ها در مذاکرات بیمه‌ای نیست.
آیا بیمه آسیا مشتری‌مدار است؟
الان در دنیا مشتری‌مداری به مشتری نوازی تبدیل شده است.حیات سازمان به مشتری وابسته است در بیمه آسیا مشتریان به دو گروه تقسیم شده‌اند از در دفتر که بیرون می‌روم از مسوول دفترم تا کارمند ساده دورترین شعبه مشتری مدیر عامل هستند حتی نمایندگان هم مشمول مشتری مداری و مشتری‌نوازی مدیریت هستند. اگر مدیریت بتواند‌این گروه داخلی را راضی نگه دارد قطعا می‌تواند در بحث مشتری‌مداری در بازار نیز موفق باشد در واقع جلب رضایت مشتریان داخلی گام اول است. اگر مشتری داخلی از مدیر ناراضی باشند‌این ناخشنودی را به بیرون منتقل می‌کند. می‌گویند یک مشتری ناراضی می‌تواند‌این نارضایتی را به 10 نفر انتقال دهد.
بخش عمده مشتری مداری بیرون سازمان نیز شامل پرداخت خسارت می‌شود، ما در بیمه آسیا معتقدیم که اگر می‌خواهیم خسارت درست پرداخت کنیم باید بیمه نامه درستی صادر کنیم.در سایر استان‌ها نیز با توجه به توانمندی‌ فنی شعب، اختیارات واحدهای صدور و خسارت افزایش یافته است.در‌این خصوص یک اصلاحی هم صورت گرفته است. دادن مجوز پرداخت خسارت به شبکه فروش اشتباه بزرگی بود. اعتقاد دارم نماینده‌ای که بیمه‌نامه صادر می‌کند نباید درگیر پرداخت خسارت باشد. دلیل آن هم‌این است که نباید انرژی فروشنده بیمه را صرف پیگری فرآیند پرداخت خسارت کرد.‌این کار باعث می‌شود نماینده در بخش فروش به لحاظ زمان و انرژی دچار کمبود شود. از وقتی که بیمه آسیا آمده‌ام از صدور‌این مجوزها جلوگیری کرده و سعی دارم مجوزهای قبلی را هم با بسترسازی مناسب در شرکت لغو کنم.
به نظر شما بازار بیمه کشور ما رقابتی است؟
در هر صنعتی اگر سهم یک تولیدکننده نزدیک به نصف بازار باشد آن بازار دارای رهبری قیمت است و نمی‌توان به آن بازار رقابتی گفت. در بازار رهبری قیمت سایر شرکت‌ها باید پیرو باشند و رهبر بازار هم باید بگونه‌ای مدیریت کند که هیچ شرکت بیمه‌ای ورشکست نشود. برای‌اینکه شرکت‌های بیمه‌ای ورشکست نشوند شرکت‌های پیرو باید پیروی 100 درصد از رهبر بازار داشته باشند ساختار بازار فعلی ما رهبری قیمت است اما هیچ‌یک تابع نیستند. 
در مقابل رهبر هم باید اصول حرفه‌ای بازار را رعایت کند. یعنی همان مدل توسعه‌ای لکوموتیوی، هر کسی با توجه به شرایطی که دارد در مسیر حرکت کند تا در نهایت همه سالم به مقصد برسند.
مشکل کجاست؟ بیمه مرکزی و سندیکا چگونه می‌توانند‌این مشکل را حل کنند؟ 
رعایت اخلاق حرفه‌ای جزو الزامات‌این کار است و در‌این موضوع سندیکا نقش پررنگ‌تری دارد. سندیکا باید اساسنامه خود را مطابق با ساختار بازار تغییر دهد، اگر زمانی ساختار بازار رقابتی شد باز هم باید اساسنامه سندیکای بیمه‌گران تغییر کند.الان در اساسنامه ابزار تنبیهی برای شرکت‌هایی که توافقات سندیکا را زیر پا می‌گذارند، وجود ندارد.
سندیکا می‌تواند در تعامل با بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه دستورالعمل‌هایی را به تصویب برساند که شرکت‌های بیمه مجاب به رعایت اخلاق حرفه‌ای شوند. اما‌این اتفاق نمی‌افتد.
بازار رقابتی چگونه بازاری است؟
در بازار رقابتی اصلاً نرخ‌گذاری مفهوم ندارد. نرخ در بازار تعیین می‌شود. عرضه و تقاضا قیمت را تعیین می‌کند و شرکت‌ها متناسب با هزینه‌ها و درآمدها در بازارها حضور پیدا می‌کنند اما هیچ یک توان و اختیار تغییر قیمت را ندارند. الان در بازار بیمه کشور ما بیشتر شاهد جنگ قیمت‌ها هستیم تا رقابت.
نحوه نظارت باید در بازار رقابتی چگونه باشد؟
وقتی می‌خواهیم نظارت کنیم باید ساختار بازار را بشناسیم. اگر ساختار بازار انحصاری باشد باید با ابزار انحصاری نظارت کرد. یعنی‌اینکه اگر در بازار قیمت تولیدکننده بالا باشد مقام ناظر نمی‌تواند قیمت را کاهش دهد اما می‌تواند به تولیدکننده بگوید شما قیمت کالا را کاهش دهید مابه‌‌التفاوت را به شما یارانه می‌دهم‌این یک نوع نظارت بر قیمت در بازار انحصاری است. اما در بازار رهبری قیمت ابزار کنترل متفاوت است. رهبر ساختار هزینه صنعت را می‌بینید و با دیدن سود همه یک سود عادلانه را تنظیم می‌کند. اگر بازار رقابتی باشد مقام ناظر وظیفه دخالت ندارد در حالی که باید در دو بازار قبلی دخالت ‌کند و هزینه هم می‌پردازد اما در رقابت، دولت جایی برای دخالت ندارد بلکه بازار قیمت را تعیین می‌کند و ابزار نظارت‌این بازار هم باید متناسب با شرایط تغییر کند.
زمانی که در بازار رهبری قیمت توسط مقام ناظر دست‌کاری می‌شود منابع تولید جابه‌جا می‌شود. به همین دلیل در بازار رهبری قیمت به حداکثر رفاه اجتماعی نمی‌رسیم. در بازار رقابتی مقام ناظر بازنشسته است و تنها نظارت می‌کند نه دخالت، در بازار رقابتی مقام ناظر تنها می‌تواند جلوی انحرافات را بگیرد و لازمه کنترل‌این بازار نظارت مالی است. 
داده‌های مالی هشدار می‌دهد که شرکت‌ها به یک نقطه بحرانی نزدیک می‌شوند در‌این حالت مقام ناظر می‌تواند با ابزارهای کنترل مالی نظارت کند. به همین دلیل همه در دنیا طرفدار بازار رقابتی هستند تا در نهایت رفاه اجتماعی حاصل شود.
آیا در بازار رقابتی، نظارت می‌تواند از ورشکستگی جلوگیری کند؟
بازار خود عده‌ای را که نتوانند رقابت کنند حذف می‌کند. در بازار رقابتی سود به سرمایه‌داران خبر می‌دهد که به سمت‌این بازار بیایند. مردم عقلایی فکر می‌کنند و به سمتی می‌روند که سودآوری داشته باشد در بازار رقابتی گروهی می‌آیند و گروهی که اشتباه کرده‌اند از بازار خارج می‌شوند و‌این ورود و خروج دست کسی نیست. بلکه بازار تعیین‌کننده است.
در بازاری که رهبری قیمت است رفتار بیمه مرکزی باید چگونه باشد؟
باید دخالت کند.
در راستای حمایت از شرکت‌های بیمه کوچکتر؟
شرکت‌های بیمه کوچک، شرکت‌های بزرگ را دچار چالش کرده‌اند. مقام ناظر زمانی که بخش خصوصی وارد عرصه فعالیت بیمه‌ای شد اجازه داد هر کاری انجام دهد که آنجا نقطه شروع انحراف در صنعت بیمه بود.زمانی که یک شرکت بیمه کوچک بیمه شخص ثالث را با تخفیف 40-50 درصدی عرضه می‌کند، مقام ناظر می‌بایست عکس‌العمل نشان می‌‌داد حال سوال‌اینجاست چرا مقام ناظر نتوانست ورود پیدا کند؟‌این موضوع به قوانین بالادستی مربوط می‌شود که‌این خود یک دلیل انحراف صنعت است که قوانین براساس بازار رقابتی تنظیم شده است در حالی که ساختار بازار، رقابتی نیست.
* برای حرکت صنعت بیمه از بازار رهبری قیمت به بازار رقابتی چه باید کرد؟
بازار بیمه در کشورمان مرحله بازار انحصاری را رد کرده و در حال حاضر در مرحله رهبری قیمت قرار دارد و قصد ورود به بازار رقابتی را دارد. تا زمانی که به مرحله رقابت وارد نشده است مقام ناظر هم باید دخالت کند هم نظارت.
در کوتاه‌مدت جواب می‌دهد؟
در خصوص شرکت‌های بیمه‌ای که سال‌های گذشته به هر دلیلی وضعیت مالی قابل قبولی نداشته‌اند حل مشکل یکباره امکان ندارد. بلکه باید به تدریج صورت گیرد و نیازمند زمان است.
بخصوص که وضعیت صنعت بیمه تابع وضعیت کل اقتصاد است. عوامل بسیاری در شکل‌گیری موقعیت صنعت بیمه دخیل است و باید به شرکت‌ها برای جبران زیان سال‌های قبل و تصمیم‌گیری‌های نادرست فرصت داد.در بیمه آسیا نیز مشکلات به تدریج در حال حل شدن است و کارهای زیادی باید انجام شود. کنترل داخلی در شرکت‌ها یک ضرورت انکار‌ناپذیر است تا بتوان تمام جوانب را در نظر گرفت. اجرای کنترل داخلی از 6 ماهه دوم سال 93 در بیمه‌آسیا با روش COSO آغاز شده است.این کار جدیدی است که از ابتدای فرآیند صدور – خسارت و مالی را کنترل می‌کند اگر انحرافی باشد، نشان می‌دهد. انحراف می‌تواند هم خطای انسانی باشد هم نقص دستورالعمل‌ها. در هر دو صورت دلیل انحراف مشخص و با کمترین هزینه حل می‌شود.
چرا بیمه در کشور ما پیشرفت نکرده است؟
در کشور ما چون بیمه‌های عمر پیشرفت نکرده‌اند، بیمه نیز رشد نکرده است. در دنیا بیمه‌گران عمر سهم زیادی در اقتصاد دارند ولی متاسفانه در‌ایران بیمه‌گران تخصصی عمر نداریم و همه به صورت عمومی‌فعالیت دارند.علت اصلی عدم توسعه‌یافتگی بیمه عمر در کشور‌این است که صنعت بیمه نتوانسته است ذخایر ناشی از فروش بیمه‌های عمر را به بخش‌های واقعی اقتصاد وصل کند.
برای توسعه بیمه عمر باید به بخش واقعی اقتصاد وصل شد، بخش واقعی باید به صنعت و تولید وصل شود اگر‌این اتفاق بیفتد سود حاصل از آن به اندازه سودی نیست که امروز نصیب بیمه‌گذاران می‌شود.اگر صندوقی از منابع بیمه عمر تشکیل شود و مستقیم به پروژه‌های سودآور وارد شود و سود سرمایه‌گذاری به جای درصد پایین به درصد بیشتری افزایش یابد مطمئن باشید که بیمه‌گذار در مقابل سرمایه‌گذاری در بورس، بانک و بیمه، بیمه را انتخاب می‌کند.
ادامه‌این روند باعث می‌شود بیمه‌های غیرعمر هم رشد کند، چگونه؟ چون پروژه‌های اقتصادی‌ایجاد می‌شود و همه نیازمند بیمه‌های غیرعمر هستند. بنابراین،‌این اتفاق موجب توسعه بیمه در کشور می‌شود.

۹۳/۱۰/۰۷
۰۰:۰۵

ضرابی مدیر عامل بیمه کارآفرین: ضرورت توجه به بیمه عمر و سرمایه گذاری

عبدالمحمود ضرابی مدیرعامل بیمه کار آفرین گفت بیمه عمر و سرمایه گذاری میتواند آرامش زیادی را به جامعه هدیه کند و ضرورت دارد این پوشش بیمه ای در جامعه توسعه یابد.
وی در آستانه- روز بیمه - در مصاحبه ای با رونامه دنیای اقتصاد گفت شاید به همین دلیل است که شرکت بیمه کارآفرین بخش مهمی از توجه خود را معطوف به رونق بیمه عمر و سرمایه گذاری و ارائه خدمات درخشانی در این زمینه  کرده و معتقد است این نوع پوشش بیمه ای برخی از مشکلات ناخواسته افراد جامعه را در زمان نیاز مبرم مرتفع میکند.
مشروح گفتگوی دنیای اقتصاد با عبدالمحمود ضرابی به این شرح است:
صنعت بیمه چگونه میتواند مشتری مدار باشد؟
ضرابی: مشتری مداری علاوه بر همه تعاریف علمی و تجربی که از آن به عمل آمده در صنعت بیمه بر ارائه خدمات کامل و مورد نیاز بیمه ای به جامعه، ارائه مشاوره بیمه ای مبتنی بر حسن نیت و سرانجام  اجرای کامل تعهدات در چارچوب بیمه نامه استوار است. خوشبختانه در دهه‌های اخیر پیشرفتهای زیادی در این حوزه در صنعت بیمه صورت گرفته و کارشناسان بیمه ای به ضرورت مشتری مداری واقف تر و در تحقق آن هم موفقتر بوده اند.
آیا پرداخت خسارت به تنهائی کافی است؟
ضرابی: همان گونه که گفتم پرداخت خسارت آنهم در چارچوب تعهدات صورت پذیرفته تنها یکی از مولفه‌های مشتری مداری در صنعت بیمه است. این مولفه لازم هست اما کافی نیست. صنعت بیمه به مشتری صرفا به عنوان یک مشتری نگاه نمیکند. مشتری از نظر بیمه گر شریک در موفقیت و تعالی شرکت بیمه و نهایتا صنعت بیمه است. اصل حسن نیت در صنعت بیمه یکی از اصول تفکیک ناپذیر بیمه گری است. اگر قرار است حسن نیت در صنعت بیمه حاکم باشد و اجرا شود پس مشتری باید از مشاوره، همراهی و توصیه‌های مفید و موثر بیمه‏گر هم برخوردار شود.
شرکتهای بیمه با افزایش رقابت برای  به دست آوردن سهم بیشتر از بازار به دنبال کسب رضایت بیشتر و وفاداری مشتریانشان به عنوان پشتیبانان اصلی پیروزی خود در این رقابت هستند. نقش کارشناسان و کارکنان شاغل در یک شرکت بیمه بر هیچ کس پوشیده نیست.  از سوی دیگر در هر موسسه ای از جمله در یک شرکت بیمه کارکنان راضی میتوانند تمامی‌تلاش خود را به جذب و نگهداری و رضایت مشتریان و در نتیجه موفقی شرکت بیمه در نهایتا صنعت بیمه معطوف کنند. 
الزامات مشتری مدار بودن صنعت بیمه چیست؟
ضرابی: اولین الزام، آموزش به نیروهای شاغل در صنعت بیمه است. خوشبختانه امروز انبوهی از جوانان کشور در دانشکده‌هائی که درس بیمه میدهند تحصیل میکنند و پس از فارغ التحصیلی هم در شرکتهای بیمه چه مستقیم و چه در قالب نماینده و کارگزار مشغول به کار میشوند و به همه این الزامات واقفند. در عین حال آموزشهای مستمر حین خدمت میتواند کارمندان و کارشناسان صنعت بیمه را نسبت به انتظاراتی که از آنها وجود دارد و همچنین نست به وظایفی که در قبال مشتری دارند واقفتر کند. فراهم بودن زیر ساخت‌های لازم برای ارائه خدمات جامع و اجرای کامل تعهدات هم جزو این الزامات است.
آیا برای صنعت بیمه کشور ما این الزامات فراهم است؟
ضرابی: اندازه گیری میزان و نحوه فراهم بودن الزامات آنقدر دقیق نیست که بتوان با صراحت به سوال شما جواب مثبت یا منفی داد. این الزامات در طیفی قرار دارند که به طور نسبی و در مقایسه با دیگر بخشهای اقتصادی و خدماتی کشور محاسبه میگردد. به نظر من الزامات مورد نظر شما حد یَقِف ندارد و صنعت بیمه باید به طور مستمر رو به بهبود و پیشرفت باشد. خوشبختانه توسعه فنی و پیشرفت در صنعت بیمه در مسیر درست خود پیش میرود. از سوی دیگر حوزه نظارت بر صنعت بیمه در بیمه مرکزی ایران با دقت بر رعایت همه موازین و الزامات بیمه گری در بازار ایران اشراف دارد و اگر مورد قابل اصلاحی به نظر برسد حتما گوشزد میکند.
چالشهای مشتری مای در بازار کشورمان چست؟
ضرابی: اولین چالش شاید نحوه تعامل مشتری با بیمه گر است. همانطور که انتظار میرود بیمه گران با موازین و الزمات مشتری مداری آشنا باشند، از مشتریان هم انتظار میرود در موقع خرید بیمه نامه از آنچه برای خریدش آمده اند شناخت کافی و درستی داشته باشند. از آنجا که بخش مهمی از جامعه، بیمه را در دو حوزه تامین اجتماعی  و بیمه شخص ثالث خلاصه میکنند گاه دید محدودی نسبت به بیمه‏گری در ایران پیدا میکنند. مشتری ابتدا باید بین خدمات بیمه تامین اجتماعی و بیمه‌های بازرگانی فرق قائل شود. سپس باید با مفهوم بیمه و نوع پوشش در حال خریداری آشنائی داشته باشد و انتظارات خود و شرایط پیشنهادی شرکتهای بیمه را ارزیابی کند. در چنین صورتی بیمه نامه ای را خریداری میکند که نیار او را تامین کند.
 اگر بیمه گزاران از انتظارات مشتری مطلع باشند و شرایط مندرج در بیمه نامه را به اطلاع مشتری برسانند، در زمان دریافت خسارت بین بیمه گذار و بیمه گر سوء تفاهم کمتری رخ میدهد و در نتیجه رضایت بیشتری برای مشتری فراهم میشود. یکی از علل برخی از نارضایتی‌ها در این است که بیمه گزاران درموقع خرید بیمه نامه انتظارات محدودی را پیشنهاد میکنند اما در موقع دریافت خسارت این انتظارات را در سطح بالاتری مطرح میکنند به همین دلیل سوء تفاهم بروز کرده به نارضایتی مشتری ترجمه میشود.
شما چه راهکارهائی برای حل آن دارید؟
ضرابی: بهترین راهکار، بالابردن تفاهم متقابل بین بیمه گر و بیمه گزار است. همان طور که شرکتهای بیمه به طور مستمر سرگرم آموزش به کارشناسان خود هستند مشتریان هم باید در چارچوب فرایند فرهنگ سازی و اطلاع رسانی عمومی درک بهتری از بیمه پیدا کنند. وظیفه آموزش عمومی و فرهنگ سازی طبق قانون بر عهده بیمه مرکزی ایران است که خوشبختانه در زمینه آموزش عمومی و فرهنگ سازی موفقیت‌هائی هم تحصیل کرده است. شرکتهای بیمه هم علاوه بر مشاوره به مشتریان، هر وقت ضرورت داشته با صرف هرینه‌های قابل توجهی در این فرهنگ سازی مشارکت کرده اند. اما آنچه اتفاق افتاده هنوز کافی نیست. شاید دیده باشید برخی از مشتریان بیمه را مترادف با عدم وقوع خسارت میدانند. در حالیکه داشتن پوشش بیمه ای مانع از بروز خسارت نمیشود بلکه در زمان وقوع خسارت، میزان خسارت وارده را در چارچوب تعهدات صورت پذیرفته دریافت میکنند. اگر همین یک نکته در فرهنگ عمومی جامعه ما جا بیفتد بخش مهمی از سوال شما جواب داده شده است.
  لطفا در مورد اولویتهای شرکت بیمه کاآفرین توضیح دهید؟
ضرابی: بیمه کارآفرین تقریبا در همه رشته‌های بیمه ای فعالیت میکند و خدمات مکفی و متنوع خود را در بهترین ظرفیت و با بالاترین استانداردهای موجود بیمه گری به مشتریان عرضه میکند. اما بیمه کارآفرین از سال 1383  توجه خود را به ارائه گسترده تر بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری معطوف کرده است. بیمه کار آفرین امیدوار است  با افزایش سقف آگاهی گروههای  مختلف مردم با ویژگی‌های‌این رشته بیمه‌ای، میزان علاقه عمومی‌به آن را افزایش دهند. 
ضرورت ارائه هرچه بیشتر پوشش بیمه عمر و سرمایه‏ گذاری از نظر بیمه کارافرین کدام است؟ 
ضرابی:  فقدان کارآیی لازم بیمه‌های اجتماعی (سنتی) موجود در مواجهه با تغییرات گسترده اجتماعی و اقتصادی، ضرورت حفظ انسجام اقتصادی و عزتمندی بنیان خانواده در صورت فقدان سرپرست خانوار، داشتن پشتوانه‌های قوی مالی در صورت بروز تنگنا‌های اقتصادی خانوار، دریافت مستمری‌های مناسب و ارزشمند در هنگام کهنسالی، امکان بازنشستگی پیش از موعد با توجه به تورم غیر قابل پیش بینی سال‌های آتیه،  امکان بهره مندی تمامی‌اعضا خانواده از یک سرمایه‌گذاری مطمئن و امکان دریافت وام بدون توجه به انگیزه دریافت آن و بدون ضامن و نوبت از جمله مزیتهای داشتن بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری است.
فراموش نکنیم که بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از پرطرفدار ترین بیمه‌های عمر در جهان است. به نظرم بیمه مرکزی ایران و شرکت‌های بیمه باید تلاش وسیعی در زمینه رونق این نوع پوش ای بیمه ای صورت دهند تا نفوذ بیمه در این حوزه افزایش منطقی تر خود را پیدا کند.
البته رسانه‌ها هم میتوانند مردم را به داشتن بیمه نامه عمر و بهره مندی از مزایای آن تشویق کنند و موجب رونق این نوع بیمه و در نتیجه تزریق آرامش به خانواده‌ها شوند. 

۹۳/۱۰/۰۷
۰۲:۰۲

بیمه معلم در حال توسعه ابزارهای ارتباط با مشتری است

پس از اجرای موفق طرح سیستم ارتباط با مشتری، شرکت بیمه معلم موفق به دریافت گواهینامه اسـتانداردهای ‏پایش و اندازه‌گیری رضایت مشتری  10004 ISO  و سیستم مدیریت شکایات مشتریان(10002 ISO) گردید.
استقرار استانداردهای فوق بعنوان اولویت اصلی فعالیت‏های شرکت و با هدف افزایش رضایت و‌ایجاد وفاداری در مشتریان بوده است.
مدیر عامل بیمه معلم درگفت وگو با «دنیای اقتصاد» به تشریح برنامه های این شرکت در راستای هرچه بیشتر مشتری مداری و حفظ مشتری پرداخت.
سیاست امروز بیمه مرکزی حمایت از حضور بیمه‌گران خارجی در کشور است. شما با ورود این شرکت‌ها به بازار بیمه کشورمان موافقید؟ رقابت این شرکت‌ها با شرکت‌های ایرانی را چگونه می‌بینید؟
در روزهایی که بیمه گران اروپایی از ایران خارج شده بودند، شرکت‌های بیمه داخلی کمبود نبود آنها را در بخش بیمه های اتکایی جبران می کردند. بیمه کشتی‌های ایرانی از مهم‌ترین اقدامات شرکت‌های بیمه ایرانی بود. در حال حاضر دانش بیمه​های دریایی به داخل منتقل شده و در این زمینه خوب عمل شده​است، بنابراین شرکت‌های داخلی توانایی بیمه‌گری در این بخش را دارند.
البته با همان استدلال که مردم باید دارایی و اموال خود را بیمه کنند، شرکت‌های بیمه هم باید خود و ریسک‌شان را نزد شرکت‌های اتکایی بیمه کنند، بنابراین صنعت بیمه باید از حضور بیمه گران اروپایی در این بخش خوشنود باشد.
همچنین برخی شرکت‌های بیمه ایرانی نزد شرکت‌های اروپایی مطالباتی دارند که وصول نشده است و امیدواریم با بازگشت آنها به بازار ایران، این مطالبات هم وصول شود. 
ما باید همان میزان که واردات پوشش بیمه‌ای داریم، صادرات پوشش بیمه‌ای هم داشته باشیم و این یعنی قبول و واگذاری بیمه اتکایی، بنابراین باید از ظرفیت حضور بیمه گران اروپایی در ایران استفاده کنیم. 
نکته دیگر این که راهی جز رقابتی شدن بازار بیمه برای توسعه آن وجود ندارد، بنابراین حضور شرکت‌های بیمه خارجی در کشور می‌تواند یکی از راه‌های ایجاد بازار رقابتی باشد و انحصار را از بین ببرد.
باید اجازه دهیم بازار از انحصار خارج شود، بنابراین در شرایط رقابتی هر شرکتی که خدمات بهتری ارائه کند، در بازار موفق خواهد بود. 
بیمه هم مثل هر بنگاه اقتصادی دیگر می‌تواند بازار انحصاری یا رقابتی داشته باشد. حضور بیمه گران خارجی در کشور ممکن است در بخی موارد شرکت‌های بیمه داخلی را با مشکل کمبود بازار مواجه کند، اما وقوع حتمی این اتفاق به این معناست که کارایی بیمه گران داخلی بالا نیست و در این صورت شرکت‌های داخلی باید در ارتقای وضعیت خود بکوشند. 
البته رقابتی شدن بازار فقط به این معنا نیست که حتما خارجی‌ها باید در آن حضور یابند، بلکه به معنای آمدن ایده‌های نو و خلاقانه است. 
یک شرکت بیمه چگونه می تواند مشتری مدارباشد؟
دیدگاه سنتی از منظر رفتار محترمانه و رعایت اصول اخلاقی به موضوع مشتری مداری می‏نگرد. اما مفهوم مشتری‏مداری وسیع‏تر از این است که در یک حوزه خاص و یک فرایند محدود بگنجد. رعایت ادب و احترام، ارائه خدمات صدور در کمترین زمان ممکن، ارائه اطلاعات دقیق و شفاف در ارتباط با بیمه‏نامه صادره، تسهیل در فرایند پرداخت خسارت، پرداخت منصفانه خسارت و درنهایت پاسخگویی به شکایات بیمه‏گذاران موجب می‏شود که بیمه‏گذار از خدمت دریافتی ابراز رضایت کند. لذا در دیدگاه جدید توجه صرف به یکی از عوامل فوق مانند پرداخت خسارت (با وجود اهمیت بالا) و نادیده‏گرفتن سایر عوامل موجب نارضایتی بیمه‏گذاران و در نهایت ایجاد حس بی‏اعتمادی و نارضایتی به صنعت بیمه‏ می‏کردد. با این تفاسیر درنظرگرفتن انتظارات مشتری در هر یک از فرایندهای مذکور و جلب رضایت ایشان مفهوم مشتری‏مداری در صنعت بیمه را شکل می‏دهد.
الزامات مشتری مداری دربازاربیمه چیست؟
 مشتری مداری الزامات و پیش‏نیازهایی دارد که بایستی بدان توجه نمود. مهمترین رکن مشتری مداری آگاهی از نیاز مشتری است. ارائه خدمات بیمه‏ای منطبق با نیاز بیمه‏گذاران مستلزم درک صحیح از خواسته‏های ایشان و تغییر خدمات متناسب با شرایط جدید است. متاسفانه در صنعت بیمه تعامل مناسبی در ارتباط با رفع نیازها بین بیمه‏گذار و بیمه‏گر وجود ندارد. یکی از مشکلات پیش روی در این زمینه مسائل قانونی است. چراکه قوانین و مقررات بیمه‏ای با سرعت مناسبی نسبت به تحولات صنعت و نیازهای مشتریان تغییر نمی‏یابد. بعنوان مثال قوانین مربوط به شخص ثالث از جمله این موارد است. همچنین اغلب شرکت‏های بیمه در خصوص ارائه محصولات جدید مطابق با نیاز مشتریان با مشکلات عدیده‏ای رو به رو هستند.
از دیگر الزامات مشتری مداری در این صنعت، وجود یک فضای رقابتی سالم به منظور ارائه خدمات است، بطوریکه کیفیت خدمات ارائه شده توسط شرکت‏ها متمایز کننده آن‏ها باشد. با وجود ارائه نرخ‏های غیر واقعی برخی شرکت‏ها و به تبع آن ایجاد ابهام در ذهن بیمه‏گذار حس بی اعتمادی نسبت به صنعت بیمه بوجود می‏آید و درنهایت شالوده فعالیت‏های مشتری‏مدارانه شرکت‏ها را سست می‏سازد. خوشبختانه با توجه بیشتر بیمه مرکزی به فعالیت‏های شرکت‏های بیمه و ارائه قوانین و مقررات نظارتی حاکم بر صنعت، این موضوع به مرور زمان رو بهبود می‏باشد.
مهم ترین چالش مشتری مداری درصنعت بیمه چیست؟
شاید بتوان چالش کلیدی مشتری مداری در این صنعت را در حوزه بازاریابی دید. نمایندگان بیمه به مثابه بازوان فروش شرکت هستند و عمده فعالیت‏های بازاریابی شرکت‏ها از این طریق صورت می‏گیرد. متاسفانه عدم ارائه اطلاعات صحیح و مناسب در خصوص خدمات و پوشش‏های بیمه‏نامه صادره به مشتریان از سوی نمایندگان، نارضایتی‏های قابل توجهی را در زمان دریافت خسارت رقم می‏زند. با ارائه اطلاعات کافی در خصوص خدماتی که به مشتریان ارائه می‏گردد می‏توان از بخش قابل توجهی از نارضایتی‏های آتی پیشگیری نمود. به همین منظور افزایش آگاهی نمایندگان درخصوص اهمیت اطلاع‏رسانی و تسلط بر خدماتی که ارائه می‏دهند می‏تواند تاثیر بسزایی در جلب رضایت مشتریان داشته باشد.
راهکار دیگر توسعه بخش تعامل با مشتری است. این لایه وظیفه برقراری ارتباط دو سویه شرکت و مشتری را بر عهده دارد و به نوعی صدای مشتری را به گوش شرکت می رساند. کارکرد این بخش شناسایی نیاز مشتری، سنجش رضایت و افزایش وفاداری ایشان را برعهده دارد. 
عملکرد 6 ماهه بیمه معلم  در خصوص مشتری مداری چیست؟
بحث مشتری و مشتری مداری در شرکت بیمه معلم از جایگاه ویژه‏ای برخوردار است؛ بطوریکه سال 93 در شرکت، سال مشتری‏مداری نام نهاده شده است. از یک سال گذشته تاکنون سیستم مدیریت ارتباط با مشتری شرکت برپایه مدل‏های روز دنیا و نرم‏افزارهای کاربردی این حوزه استقرار یافته و از ابتدای سال 93 بطور عملیاتی اجرایی شده است. در این سیستم گزارشات ‏رضایت مشتری که از طریق نظرسنجی تلفنی صورت می‏پذیرد بصورت ماهانه منتشر می‏گردد و نقاط قوت و ضعف شرکت و واحدهای سازمانی شناسایی و اقدامات اصلاحی تعریف و اجرا می‏گردد. 
پس از اجرای موفق طرح سیستم ارتباط با مشتری، شرکت بیمه معلم موفق به دریافت گواهینامه اسـتانداردهای ‏پایش و اندازه گیری رضایت مشتری (( 10004 ISO  و سیستم مدیریت شکایات مشتریان(10002 ISO) گردید. استقرار استانداردهای فوق بعنوان اولویت اصلی فعالیت‏های شرکت و با هدف افزایش رضایت و ایجاد وفاداری در مشتریان بوده است.
هم‏اکنون شرکت در حال توسعه ابزارهای ارتباط با مشتری است تا به بهترین شکل ممکن از خواسته‏ها و انتظارات مشتریان آگاهی یابد. با احصای نیازها و انتظارت بیمه‏گذاران کلیه فرایندهای زنجیره ارزش فعالیت‏های بیمه‏ای شرکت دستخوش تغییر شده و به گونه‏ای مشتری‏پسند اصلاح می‏گردد.

۹۳/۱۰/۰۷
۰۲:۰۲

چالش‌های تهیه صورت‌های مالی واقعی در شرکت‌های بیمه

علی صلاحی‌نژاد‍‌
عضو انجمن حرفه ای صنعت بیمه
و معاون مالی و اداری شرکت بیمه ملت
نظارت صحیح از عناصر اساسی تسهیل کننده و هدایتگر حرکت صنعت بیمه، در جهت تحقق چشم‌انداز و اهداف کلان آن می‌باشد و لذا نقش مهم و محوری، در دستیابی به اهداف کلان صنعت بیمه ایفا می‌کند.  بنابراین تدوین یک نظام نظارت کارآمد که بتوان به سهولت در شرکت‌های بیمه‌ای به اجرا در آورد، از ضروریات فعلی صنعت بیمه می‌باشد.
صنعت بیمه در کشورمان دارای سابقه هفتاد، هشتاد ساله است و علیرغم تلاش‌ها و اقدامات انجام شده طی سال‌های اخیر، توسعه و گسترش در حوزه‌ی بیمه‌ای و  بیمه‌گری، آنگونه که انتظار می‌رود محقق نشده است. دلیل این امر را می‌توان، وجود پاره‌ای از مشکلات دانست که طی این سال‌ها، در صنعت بیمه وجود داشته است. یکی از اصلی‌ترین و با اهمیت‌ترین این چالش‌ها، چالش اساسی در حوزه‌های مالی شرکت‌های بیمه‌ای است. حوزه‌ای که جزء تفکیک ناپذیر فعالیت‌های بیمه‌ای می‌باشد. مباحث مالی در شرکت‌های بیمه‌ای دارای پیچیدگی‌های فنی بسیاری می‌باشد. گرچه حوزه مالی شرکت‌های بیمه خود دارای مجموعه‌ای از قوانین و مقررات می‌باشد و صورت‌های مالی تحت این قوانین و مقررات در پایان هر دوره منتشر و برای تجزیه و تحلیل و تصمیم‌گیری در اختیار ذینفعان و افراد ذیصلاح درون یا برون سازمان قرار می‌گیرد، اما با وجود این قوانین و مقررات، چالش‌ها و مشکلات مختلفی، پیش روی تدوین اصولی و صحیح گزارشات مالی در شرکت‌های بیمه قرار دارد.
چالش‌ها و مشکلات حوزه مالی شرکت‌های بیمه را می‌توان به دو دسته تقسیم کرد:
الف) چالش‌هایی که به طور مستقیم بر فعالیت‌های حوزه مالی موثر بوده و عملکرد مالی، گزارش‌ها و صورت‌های مالی شرکت‌ها را دچار تغییرات می‌نماید. عمده دلایلی که باعث به وجود آمدن این مشکلات می‌شود به شرح ذیل می‌باشد.
1. عدم کفایت سیستم‌های کنترل‌های داخلی مناسب: 
نبود کنترل‌های داخلی، اثربخش و کارآمد، بسیاری از واحدهای تجاری کشورمان را تحت الشعاع خود قرار داده است. شرکت‌هایی که کنترل‌های داخلی خود را با تدبیر طراحی و اجرا می‌کنند می توانند از معضلاتی که در صورت نبود این کنترل‌ها پدید خواهد آمد، جلوگیری نمایند. نبود کنترل‌های داخلی اثربخش نه تنها بر عملیات واحدهای تجاری، بلکه بر کیفیت فرآیند حسابرسی مستقل نیز تاثیر منفی بر جای می‌گذارد. ایجاد سیستم کنترل داخلی، برای مدیران، اطمینان در جمع‌آوری اسناد و مدارک مالی و فنی لازم و برای صاحبان سهام، اطمینانِ محافظت از دارایی‌های شرکت را فراهم می‌آورد و در تهیه گزارشات مالی قابل اتکا است. 
2. نبود سرمایه انسانی با تجربه و تخصص مالی در شرکت‌های بیمه و موسسات حسابرسی:
فقر سرمایه انسانی در حوزه‌های مالی و حسابداری شرکت‌های بیمه، چه به لحاظ کمیت و چه به لحاظ کیفیت، از مشکلات موجود شرکت‌های بیمه است. بخش مالی شرکت‌های بیمه از تخصص و تجربه‌ی بیمه‌ای کافی برخوردار نبوده و یکی از دلایل این امر را می‌توان، نبود دانشگاه یا مراکز آموزش عالی، که به طور حرفه‌ای به این موضوعات بپردازند، دانست. شایان ذکر است گردآوری، ثبت، طبقه‌بندی و تلخیص گزارشات مالی در قالب صورت‌های مالی، نیاز به تسلط کامل بر مباحث مالی بیمه‌ای و محاسبات اکچوئری می‌باشد که متاسفانه برخی شرکت‌های بیمه و موسسات خدمات حسابرسی از داشتن چنین نیروهای متخصص و با تجربه بی بهره‌اند. این موضوع تاثیرات بسیار بر نوع و نحوه ارائه صورت‌های مالی دارد، که در برخی موارد صورت‌های مالی شفافیت لازم برای تجزیه و تحلیل را نداشته و ذینفعان نمی‌توانند از آن استفاده کنند. 
3. تاثیر منفی رقابت قیمتی در ارائه خدمات(نرخ‌شکنی):
عدم استقرار نظام نظارت مالی، در دسترس نبودن اطلاعات آماری جهت انجام محاسبات دقیق حق‌بیمه، از عمده مشکلاتی هستند که منجر به نرخ‌شکنی می‌شود. پر واضح است که رقابت موسسات باید بر روی کیفیت محصولات و خدمات باشد نه بر روی قیمت؛ زیرا این رقابت در قیمت باعث کاهش قیمت از سوی برخی شرکت‌های بیمه‌ای می‌شود و این برای صنعت بیمه مخرب است و منجر می‌شود که برخی شرکت‌ها برای نشان ندادنِ زیان ناشی از ریسک‌های خطرناکی که تحت پوشش خود درآورده‌اند، صورت‌های مالی را غیرواقعی ارائه دهند.
4. عدم کفایت منابع مالی شرکت‌های بیمه: 
منابع مالی موجود در شرکت‌های بیمه عمدتا شامل سرمایه ذخایر فنی بیمه‌ای، اندوخته‌های قانونی و ... است. کمبود سرمایه و اندوخته‌های شرکت‌های بیمه در مقایسه با تعهدات پذیرفته شده آنان، که در برخی موارد به بیش از چندین برابر سرمایه آن‌ها می‌رسد و نیز اعطای مجوز شرکت‌های بیمه‌ای با سرمایه پرداختی اندک می‌تواند، مشکلات بسیاری در صورت‌های مالی شرکت‌ها به وجود آورد. متاسفانه در بحث کمبود سرمایه نیز شرکت‌ها اقدام به افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی‌ها نموده که این موضوع نه تنها تاثیری در مدیریت وجوه نقد ندارد بلکه انتظار ذینفعان، از جمله سهامداران را نیز افزایش خواهد داد که تاثیر خود را در صورت‌های مالی پایان دوره نشان خواهد داد. لازم به توضیح اینکه پیچیدگی‌های فراوان مباحث مالی بیمه‌ای، دست مدیران بیمه‌ای را برای محاسبه ذخایر بیمه‌ای و خسارات، خصوصا خسارات معوق باز گذاشته که این امر می‌تواند منجر به پایین آوردن مبلغ ذخایر و خسارات معوق و همچنین غیرواقعی نشان دادن درآمد، سود و زیان در صورت‌های مالی گردد.
5. عدم نظارت مستمر ناظر بر تدوین صورت‌های مالی:
عدم نظارت مستمر نهاد ناظر بر صورت‌های مالی یکی دیگر از دلایل غیرواقعی نشان‌دادن صورت‌های مالی شرکت‌های بیمه‌ای است. در حال حاضر نهاد ناظر تنها بعد از تهیه صورت‌های مالی بر آنها نظارت می‌کند و هیچ نظارتی، قبل و در حین تدوین صورت‌های مالی بر شرکت‌ها وجود ندارد.
6. بالا بودن هزینه‌های ارائه خدمات بیمه‌ای: 
عدم استفاده از فن‌آوری اطلاعات، خصوصا در بحث ارزیابی و پرداخت خسارت، عدم یکپارچگی در عملیات بیمه‌ای (صدور و خسارات)، بالا بودن هزینه‌های خرید پوشش اتکایی به دلیل عدم کفایت ظرفیت نگهداری شرکت‌های بیمه (به علت عدم وجود منابع مالی و سرمایه‌ای کافی) و همچنین بالارفتن هزینه‌های اداری و پرسنلی به دلیل ساختارهای سنتی حاکم بر شرکت‌های بیمه، منجر شده است برخی شرکت‌ها صورت‌های مالی خود را دستکاری نمایند.
7. عدم وجود یک فرآیند متناسب در تهیه بودجه: 
بودجه، برنامه‌های مالی شرکت است که اجرای درست آن سازمان را به اهداف تعیین‌شده می‌رساند متاسفانه علی‌رغم گذشت چندین سال، تاکنون تهیه این گزارش به صورت نظام‌مند در شرکت‌های بیمه مورد توجه قرار نگرفته و شاید یکی از دلایل آن، فقر تخصص در این حوزه باشد که هنوز اقدام خاصی در این زمینه صورت نگرفته است. 
8. قوانین و مقررات مالی تحمیلی از طریق دولت: 
در سال‌های اخیر یکی از چالش‌های مالی در شرکت‌های بیمه، قوانین، مقررات و مصوبات و نیز مالیات و عوارض غیرمتعارف و غیرکارشناسی تحمیلی از سوی دولت بر شرکت‌های بیمه است. این امر که بدون توجه به آثار مالی آنها بر شرکت‌های بیمه تحمیل می‌شود، محدودیت‌های زیادی را برای شرکت‌های بیمه به وجود آورده است و این امر بر فعالیت‌های بیمه‌گری و سودآوری شرکت‌ها تاثیر بسزایی دارد و به تبع آن باعث می‌شود شرکت‌های بیمه در تهیه و ارائه درست اطلاعات دست کاری نماید. 
از جمله این قوانین می‌توان به مالیات‌های مستقیم و مالیات ارزش افزوده، 10درصد سهم وزارت کشور از بیمه‌نامه‌های ثالث، 10درصد سهم وزارت بهداشت از بیمه‌نامه‌های ثالث و مقررات شورای شهر در خصوص بیمه‌نامه‌های آتش سوزی اشاره کرد.
9. عدم وجود استانداردهای حسابداری متناسب با صنعت بیمه:
استاندارد حسابداری موجود در صنعت بیمه پاسخگوی نیاز شرکت‌های بیمه برای تهیه و تدوین شفاف صورت‌های مالی نمی‌باشد زیرا این استاندارد نتوانسته مباحث حسابداری و مالی را با مباحث فنی و پیچیده بیمه‌ای، نظیر محاسبه ذخایر فنی و ... ترکیب کنند. حتی در استاندارد شماره 28 حسابداری، برخی از نکات و مباحث بیمه‌ای دیده نشده است. همچنین عدم وجود یک استاندارد حسابداری در رشته بیمه‌های زندگی و اکتفا به آیین‌نامه موجود(آیین نامه 58 شورایعالی بیمه) باعث شده است که حسابداران برخی شرکت‌های بیمه به طور سلیقه‌ای و بر اساس مهندسیِ صورت‌های مالی اقدام به تهیه صورت‌های مالی نموده و بعضا صورت‌های مالی غیرواقعی ارائه دهند.
ب‌) علاوه بر مواردی که اشاره گردید مشکلات و چالش‌های دیگری وجود دارد که به صورت غیرمستقیم حوزه مالی شرکت‌های بیمه را تحت تاثیر قرار می‌دهد و موجب می‌شود که صورت‌های مالی غیرواقعی ارائه گردد. برخی از مهم‌ترین این مواردعبارتند از: 
1. عدم وجود آیین نامه‌ها، دستورالعمل‌ها و مقررات جامع و مناسبِ شرایط بازار بیمه از طریق نهاد ناظر؛
2. عدم هماهنگی و اتفاق نظر بیمه مرکزی و سازمان حسابرسی در تهیه آیین‌نامه‌ها و مقررات حوزه مالی شرکت‌های بیمه.
در پایان لازم به توضیح است که ارائه صورت‌های مالی واقعی از سوی شرکت‌های بیمه نیازمند رفع مشکلات و چالش‌هایی است که در این نوشتار به آن اشاره شده است. همچنین نهاد ناظر می‌بایست سعی نماید با رفع چالش‌های فوق و نظارت اصولی بر شرکت‌های بیمه، از تهیه صورت‌های مالی غیر واقعی جلوگیری نماید.

۹۳/۱۰/۰۷
۰۲:۰۲
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۶
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۸
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۸
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۸
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۸
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۳۹
۹۳/۱۰/۰۷
۰۸:۴۰

مدیرعامل شرکت بیمه رازی کمتر از ۴۰ درصد راکبان موتورسیکلت دارای بیمه‌نامه هستند

به گزارش پایگاه خبری اعتبار به نقل از نامه نیوز، یونس مظلومی باظهار کرد: بررسی‌های انجام شده نشان از آن دارد که راکبان موتورسیکلت از صدور بیمه‌نامه برای وسیله نقلیه خود رغبتی ندارند.
وی افزود: در حال حاضر کمتر از 40 درصد راکبان موتورسیکلت داری بیمه‌نامه هستند و از 5 میلیون دستگاه موتورسیکلت در کشور، سالیانه کمتر از 2 میلیون بیمه‌نامه برای آنها صادر می‌شود.
مدیرعامل شرکت بیمه رازی کشور تصریح کرد: راکبان موتورسیکلت می‌توانند سالانه با پرداخت تنها 200 هزار تومان تا سقف 200 میلیون تومان وسیله نقلیه خود، راکب و حتی شخص ثالث را بیمه کنند اما این موضوع با استقبال زیادی همراه نیست.
وی یادآور شد: مردم با صنعت بیمه و خدماتی که می‌توانند از شرکت‌ها بهره ببرند آشنایی چندانی ندارند و باید برای این اعتمادسازی فعالیت بیشتری صورت بگیرد.
مظلومی با اشاره به اینکه بیمه رازی یکی از نخستین شرکت‌هایی است که مجوز فعالیت را به عنوان بخش خصوصی دریافت کرده، گفت: این شرکت از سال 82 در زمینه صنعت بیمه آغاز به کار کرده و تاکنون بیش از 10 میلیون نفر از مردم از خدمات این شرکت استفاده کرده‌اند.
وی تصریح کرد: در طول این مدت بیش از 600 هزار نفر از مشتریان این بیمه از خدمات بیمه بهره‌مند شدند و خسارت‌های خود را با تشکیل پرونده دریافت کردند.
مدیرعامل شرکت بیمه رازی با بیان اینکه پرداخت خسارت به بیمه‌شدگان در این شرکت به 24 ساعت تقلیل یافته، افزود: از زمان تشکیل پرونده‌های خسارتی به نمایندگی‌ها در کشور همکاران ما موظفند حداکثر 24 ساعته مبلغ خسارت را به بیمه‌شده پرداخت کنند که این در مقایسه با سایر شرکت‌های همکار قابل توجه است.
وی ادامه داد: در سال‌های اخیر تعداد شرکت‌های بیمه خصوصی از 14 شرکت به 30 شرکت افزایش یافته که این موضوع باعث رقابت بیشتری در بین آنها شده است.
مظلومی با انتقاد از نبود نیروی متخصص و کارشناس در امر بیمه اظهار کرد: خلأ دانش و کمبود نیروی متخصص یکی از مشکلات شرکت‌های بیمه‌ای در کشور است که در این راستا شرکت بیمه رازی سعی کرده تا با تربیت نیروهای زبده این نقیصه را برطرف کند.
وی ابراز کرد: از ابتدای شروع فعالیت شرکت بیمه رازی به صورت 100 درصد خصوصی اداره شده و در این مدت یک سهم به عنوان سهام دولتی عرضه و واگذار نشده است.
مدیرعامل شرکت بیمه رازی کشور با بیان اینکه در زمینه حمایت از ورزشکاران و هنرمندان بیمه رازی اقداماتی داشته است گفت: در دو سال اخیر در سطح لیگ برتر کشتی آزاد یک تیم به نام بیمه رازی فعالیت داشته که موفقیت‌های چشمگیری در مسابقات جایزه بزرگ ایران کسب کرد.
وی تصریح کرد: تیم کشتی بیمه رازی در مسابقات قهرمانی باشگاه‌های جهان هم خوش درخشید و موفق شد تا با اقتدار در سکوی قهرمانی این رقابت‌ها قرار بگیرد.
مظلومی با بیان اینکه فعالیت همکارانم در همدان بسیار خوب بوده، ابراز داشت: این شرکت در سطح همدان 42 نمایندگی فعال دارد که رقم قابل توجهی نسبت به استان‌های دیگر است.

۹۳/۱۰/۰۶
۲۰:۳۴

بیمه پارسیان پیشرو در سلامت اداری

تهران اکونومی: تندیس سطح اول شرکت‌های پیشرو در مدیریت سلامت اداری به مدیرعامل بیمه پارسیان اهداشد.
به گزارش روابط عمومی و اموربین‌الملل بیمه پارسیان؛ در مراسم اختتامیه چهارمین دوره جایزه مدیریت سلامت اداری که ۲۶ آذر ماه ۱۳۹۳ در سازمان ایرانی مجامع بین‌المللی برگزار شد تندیس سطح یک پیشرو در مدیریت سلامت اداری به مدیرعامل بیمه پارسیان اهداشد.
در این مراسم که با حضور تنی چند از مسئولان عالیرتبه کشور، نمایندگان مجلس و مدیران سازمان‌ها، شرکت ها و صنایع مختلف برگزارشد، براساس ارزیابی های انجام گرفته و همچنین استانداردهای اعلام شده دبیرخانه همایش و بررسی مدارک ارائه شده از سوی تعداد بسیار زیادی از شرکت ها، سازمان ها و صنایع کشور از بیمه پارسیان به عنوان تنها شرکت بیمه ای برنده سطح یک شرکت‌های پیشرو در مدیریت سلامت اداری تقدیربعمل آمد و تندیس آن تقدیم هادی اویارحسین عضو هیأت مدیره و مدیرعامل بیمه پارسیان شد.
براساس همین گزارش؛ امسال برای سومین سال متوالی بیمه پارسیان موفق به کسب جایزه مدیریت سلامت اداری شد که هرسال نسبت به سال قبل در سطح بالاتری موفق به کسب این جایزه شده است.
همایش مدیریت سلامت اداری هرساله با رویکرد پیشگیری از بروز مفاسد اداری در قالب نظام‌های مدیریت راهبردی، فرآیندی، سرمایه انسانی، فناوری و نظام‌های نظارتی برگزار می شود که امسال نیز در مراسم اختتامیه آن از سازمان‌هایی که عملکرد بهتری در این زمینه ها داشتند قدردانی بعمل آمد.
 

۹۳/۱۰/۰۶
۱۷:۲۵

کارگاه آموزشی "توانگری مالی شرکت های بیمه" برگزار می شود

کارگاه آموزشی - تخصصی انجمن حرفه ای صنعت بیمه با عنوان "توانگری مالی شرکت های بیمه" در روز چهارشنبه مورخ 17/10/93 برگزار می شود.

خبر اقتصادی -به گزارش روابط عمومی انجمن حرفه ای صنعت بیمه، کارگاه آموزشی " توانگری مالی شرکت های بیمه" در روز چهارشنبه مورخ 17/10/93 از ساعت 14 الی 18 به مدت 4 ساعت و توسط غلامرضا مثنوی عضو هیات مدیره بیمه نوین برگزار می شود.
در این کارگاه مباحثی همچون معرفی انواع ریسک هایی که شرکت های بیمه با آن مواجه هستند، به طور عام و تمرکز بر ریسک ورشکستگی یا توانگری مالی به طور خاص؛ آشنایی کارشناسان با تحلیل صورت های مالی شرکت های بیمه و آیین نامه شماره 69 بیمه مرکزی، برای نظارت بر شرکت های بیمه؛ بررسی نقاط قوت و ضعف این شاخص برای نظارت بر شرکت های بیمه ارائه خواهد شد و در پایان به شرکت کنندگان گواهی‌نامه معتبر از سوی انجمن حرفه‌ای صنعت بیمه اعطا می‌شود.
علاقمندان می توانند جهت کسب اطلاعات بیشتر و ثبت نام، به نشانی الکترونیکی www.pii.ir مراجعه کنند.

۹۳/۱۰/۰۶
۱۱:۴۵

آب و هوا

بیمه سامان

۹۳/۱۰/۰۷
۰۷:۲۷